2026 年香港寵物保險邊間好？｜獸醫角度教你揀保險

在香港養寵物，一次普通門診動輒數百至過千元，住院手術費用更可能高達數萬元。寵物保險正是為飼主分擔這些突如其來醫療開支的重要工具。不過面對市面上多間保險公司的不同計劃，香港寵物保險應該點揀？保障範圍有咩分別？有邊啲不保事項需要留意？本文從獸醫角度出發，為你比較2026年香港主流寵物醫療保險計劃、拆解保障細節、分享索償流程及實用揀選建議。

為甚麼需要寵物保險？

香港寵物醫療費用參考

很多飼主在毛孩健康時覺得寵物保險「無用」，但一旦面對重大疾病或意外，費用往往令人措手不及：

• 普通門診：HK$400至HK$800（含診金及基本藥物）
• 血液檢查：HK$800至HK$2,000
• X光 / 超聲波：HK$1,500至HK$4,000
• 住院（每日）：HK$800至HK$2,500
• 骨科手術（如TPLO）：HK$25,000至HK$50,000
• 癌症化療（全程）：HK$25,000至HK$60,000
• CT電腦斷層掃描：HK$8,000至HK$15,000

一份合適的寵物醫療保險可以覆蓋60%至90%的醫療費用，讓飼主在毛孩需要治療時，可以專注於選擇最佳治療方案而非擔心費用。

2026年香港主流寵物保險比較

三大保險公司一覽

目前香港寵物保險市場的主流選擇包括以下三間：

OneDegree 毛價保

OneDegree是香港寵物保險市場中最受歡迎的新興選擇，主打全網上投保及索償流程。其CEO Plan提供多個級別，保障額由HK$40,000至無上限，到網絡獸醫就診可獲最高90%賠償，非網絡獸醫則為70%。另外提供首次癌症一筆過HK$10,000現金賠償。缺點是不保證續保，且基本計劃不包含第三者責任。

藍十字愛・寵物保險

藍十字是香港寵物保險中歷史最悠久的品牌，其最大優勢是提供保證續保至13歲，這在香港市場中屬唯一。計劃A年度保障額為HK$60,000，癌症保障高達HK$15,000，且已包含第三者責任保障。如飼主需住院超過指定天數，更賠償寵物暫託費用最高HK$3,000。

MSIG 至寵愛

MSIG的至寵愛計劃以按項目上限方式賠償，而非整體百分比，結構較為不同。需留意其貓計劃的年度保障額及個別項目賠償額較狗計劃低。另外設有年齡相關的自負比例——4歲前投保自負20%，7歲前投保自負30%，隨年齡增加。

寵物保險保障範圍

核心保障

大部分寵物醫療保險計劃的核心保障包括：

• 意外醫療：因意外受傷的獸醫診療、手術及住院費用
• 疾病醫療：因疾病引致的門診、住院及手術費用（通常設等候期）
• 處方藥物：由獸醫處方的必需藥物費用
• 影像診斷：X光、超聲波、CT等檢查費用
• 化驗費用：血液檢查、尿液分析、組織切片化驗等
• 住院費用：住院期間的病房及護理費用
• 手術費用：手術室使用、麻醉及外科手術費用

常見附加保障

• 第三者責任：狗狗咬傷他人或損壞他人財物的法律責任賠償（養狗必備）
• 癌症保障：化療、放療及相關藥物費用
• 遺體處理：寵物離世後的火化及骨灰處理費用
• 寵物暫託：飼主因住院無法照顧寵物時的暫託費用
• 境外醫療：寵物在海外旅行時的緊急醫療費用
• 基本護理（可選附加）：疫苗、絕育、洗牙等預防性護理費用

重要不保事項

所有計劃的共同不保事項

了解不保事項比了解保障範圍更加重要。以下是寵物保險計劃的常見不保事項：

• 投保前已有病症：投保前已存在或出現症狀的疾病，包括等候期內發病的情況，均不獲賠償。這是所有香港寵物保險最核心的不保條款
• 先天性及遺傳性疾病：部分品種常見的先天性問題（如鬥牛犬的氣管塌陷、臘腸犬的椎間盤問題）可能被列為不保項目
• 預防性護理：疫苗注射、杜蟲、防蚤等常規預防措施（除非投保了基本護理附加保障）
• 美容及非醫療手術：剪甲、洗耳、美容、斷尾、剪耳等
• 懷孕及生育：懷孕、分娩及相關併發症
• 另類療法：部分計劃不保針灸、中醫、物理治療等替代療法
• 行為問題：純粹的行為訓練或諮詢費用

等候期（Waiting Period）

保單生效後有一段「等候期」，在此期間出現的傷病不獲賠償：

• 意外等候期：一般為7至15天
• 疾病等候期：一般為30天
• 特定疾病等候期：膝蓋骨脫位、椎間盤疾病等可能有額外更長的等候期（如六個月）

因此獸醫建議盡早投保——在毛孩年幼健康時投保，既可避免已有病症的排除，保費亦較低。

獸醫角度：揀選寵物保險的五大建議

一、按寵物品種及風險揀選

不同品種有不同的健康風險，選擇寵物醫療保險時應考慮：

• 大型犬（如金毛、拉布拉多）：關節問題及癌症風險較高，應優先考慮手術及癌症保障額較高的計劃
• 短鼻品種（如法鬥、英鬥、巴哥）：呼吸道及皮膚問題常見，留意是否將短鼻犬品種特有疾病列為不保
• 小型犬（如貴婦、約瑟爹利）：膝蓋骨脫位風險較高，確認此項是否在保障範圍內
• 貓咪：腎病及甲亢為老年高發疾病，留意慢性病的年度及終身保障上限

二、重視保證續保條款

這是獸醫認為最容易被忽略但最關鍵的條款。很多飼主在寵物年輕時投保，到老年正需要保險時才發現無法續保。目前藍十字是香港唯一提供保證續保至13歲的計劃，其他計劃雖聲稱「續保無年齡限制」，但保險公司保留每年審核續保的權利。

三、了解自負額及賠償比例

• 自負額（Deductible）：每次索償飼主需自付的金額。自負額越高，保費越低，但索償時自付金額亦越高
• 賠償比例（Co-payment）：保險公司承擔的費用百分比。OneDegree網絡獸醫最高90%，非網絡70%；藍十字最高80%
• 年齡相關自負比例：部分計劃隨寵物年齡增加自負比例，投保時需留意

四、比較年度保障上限

年度保障上限決定了每年最多可索償的總金額。以香港寵物保險而言，若毛孩不幸需要住院手術，費用輕易超過HK$20,000。建議選擇年度保障額至少HK$40,000以上的計劃。如經濟許可，HK$60,000至HK$100,000的保障額更為穩妥。

五、養狗必買第三者責任

根據香港法例，狗主需對狗隻造成的傷害承擔法律責任。第三者責任保障在狗隻咬傷他人或損壞財物時提供賠償。藍十字及MSIG已將第三者責任納入基本計劃，OneDegree則需另行加購。從獸醫角度而言，這是養狗飼主必備的保障。

索償流程及注意事項

標準索償步驟

1. 就醫時保留所有文件：向獸醫診所索取完整收據，須列明寵物資料、診斷結果、各項費用明細及獸醫簽署
2. 於指定期限內提交索償：大部分寵物保險要求在事故發生後30天內提交索償申請
3. 填寫索償表格：透過保險公司網站、App或郵寄提交索償表格及所有證明文件
4. 等待審批：保險公司審核索償一般需要五至十個工作日。複雜個案可能需要額外醫療報告
5. 收取賠償：批核後賠償金額會存入指定銀行賬戶

加快索償的實用貼士

• 每次就醫都拍照留記錄：拍下收據、處方、化驗報告及寵物患處照片
• 向獸醫索取詳細醫療報告：清楚列明診斷、治療方案及費用分項
• 首次就醫時告知獸醫已投保：部分獸醫診所提供保險友善的收據格式
• 使用網上平台索償：OneDegree及藍十字均提供全網上索償流程，較郵寄快捷

寵物保險常見問題

幾歲投保最著數？

獸醫建議越早越好。大部分寵物保險接受13週至8歲的寵物投保，年齡越小保費越低，且不易因已有病史被拒保或設排除條款。理想投保時間是完成首次疫苗注射後即可投保。

已有病史仲可以投保嗎？

可以投保，但投保前已存在的疾病通常會被列為不保項目。例如投保前已確診膝蓋骨脫位，日後該疾病的相關費用將不獲賠償，但其他新發疾病仍受保障。

唐狗可以投保嗎？

可以。OneDegree及藍十字均接受混種犬（唐狗）投保。不過需注意，部分高風險犬種（如比特犬等）可能被個別保險公司列為不受保品種。

寵物保險有冇用？值唔值得買？

從獸醫臨床經驗而言，寵物醫療保險最大的價值在於讓飼主在面對重大醫療決定時，不會因為費用壓力而被迫放棄最佳治療方案。一次TPLO手術或癌症化療的費用已相等於數年的保費，投保與否取決於你能否承受突發的大額醫療開支。

寵物保險是守護毛孩健康和家庭財務的雙重保障。從獸醫角度而言，最重要的是趁寵物年幼健康時盡早投保、選擇保證續保的計劃、確保年度保障額足夠應付重大醫療開支。仁愛獸醫診所（Petcore Vet）是OneDegree及藍十字的網絡獸醫，可為你的寵物提供保險友善的診療服務及完整索償文件，歡迎致電諮詢。